Samm 1. Kaardista oma tulud, kulud ja võlgnevused
Esimene samm kriisist väljumisel on sageli psühholoogiliselt kõige raskem – vaadata ausalt otsa oma rahalisele seisule. Kui raha on vähe, väldivad inimesed sageli nii e-panka sisse logimist kui ka arvete avamist. Ilma täpse ülevaateta on lahenduse leidmine aga võimatu.
Võta paber ja pliiats ning pane kirja:
- kõik igakuised kindlad sissetulekud;
- kõik vältimatud püsikulud (kodulaen või üür, kommunaalmaksed, elekter, küte, toit);
- kõik olemasolevad laenud, liisingud, järelmaksud ja krediitkaardid (märgi üles jääk, kuumakse suurus ja intressimäär).
Pane kohustused tähtsuse järjekorda. Eluase, toit ja hädavajalikud ravimid on alati esimesel kohal. Kui pilt on selge, näed täpselt, kui suur on igakuine puudujääk ning millised kohustused eelarvet kõige rohkem koormavad.
Samm 2. Otsi võimalusi kulude vähendamiseks
Kui finantsaudit on tehtud, on aeg leida võimalused kokkuhoiuks. Kulude kärpimine ei pruugi probleemi lahendada, kuid see aitab võita aega, kuni püsivam lahendus paika saab.
Vaata kriitilise pilguga üle kõik püsitellimused ja igapäevased kulutamisharjumused.
- Tühista meelelahutuslikud püsitellimused. Ajutiselt tuleks loobuda striimingteenustest (Netflix, Spotify), ajalehtede digipakettidest ja spordiklubi liikmelisusest.
- Optimeeri toidukorv. Emotsiooniostud, väljas söömine ja valmistoidud on esimesed, millest loobuda. Planeeri nädala menüü ette, koosta poenimekiri ja pea sellest poes kinni.
- Vähenda transpordikulusid. Kui võimalik, kasuta auto asemel ühistransporti.
Mõtle igast säästetud eurost kui investeeringust, mis aitab olukorda kontrolli alla saada.
Samm 3. Ära viivita – räägi oma laenuandjaga
Üks suurimaid vigu, mida makseraskuste tekkimisel tehakse, on suhtluse vältimine. Vastutustundlikud laenuandjad ja pangad ei soovi, et sinu võlg jõuaks kohtutäituri lauale – see on kallis ja aeganõudev protsess mõlemale poolele. Lahenduse leidmine on ühine huvi.
Võta laenuandjaga aegsasti ühendust. Mida varem oma probleemist teada annad, seda rohkem on võimalusi sobiva lahenduse leidmiseks.
- Maksepuhkus. Ajutine periood (tavaliselt mõned kuud), mil tasud ainult intresse, mitte põhiosa. Maksepuhkuse täpsed tingimused sõltuvad laenuandjast ja laenulepingust.
- Laenuperioodi pikendamine. Pikem laenuperiood tähendab väiksemaid igakuiseid kuumakseid, mis võib muuta laenu teenindamise jõukohasemaks.
Ennetav suhtlus näitab, et oled korrektne partner, mitte maksetest kõrvalehoiduja, ning aitab kaasa lahenduse leidmisele.
Samm 4. Ühenda kallid kohustused üheks soodsamaks laenuks
Sageli ei teki makseraskused ühe suure laenu, vaid paljude väikeste kohustuste kuhjumise tõttu. Kiirlaenud, krediitkaardid, tarbimislaenud ja poe järelmaksud kannavad endas tavaliselt kõrgeid intressimäärasid ja teenustasusid. Kui pead iga kuu maksma viiele erinevale laenuandjale, kaob ülevaade ning kõrged intressid ja hilinemise korral lisanduvad viivised suurendavad kiiresti võlakoormust.
Sellises olukorras võib kõige mõistlikumaks sammuks osutuda laenude refinantseerimine. See tähendab, et võetakse üks uus, soodsamate tingimustega laen, millega makstakse koheselt ja korraga tagasi kõik vanad, kallid väikelaenud.
Miks see töötab?
- Mitme erineva kuumakse asemel jääb sulle alles üksainus kuumakse.
- Uue laenu intress on reeglina märgatavalt madalam kui kiirlaenudel või krediitkaartidel.
- Pikema makseperioodi valimisel saab igakuise kohustuse suurust viia tasemele, mis ei kurna sinu igapäevast eelarvet.
Kui omad kinnisvara, võib kinnisvara tagatisel refinantseerimislaen aidata igakuised laenumakse paremini hallatavaks muuta.
Samm 5. Uuri toetuste ja ajutise abi võimalusi
Kui makseraskused on tingitud töökaotusest, terviserikkest või peresuhete muutusest, ei tohiks häbeneda riigi ja kohaliku omavalituse poolt pakutavat tuge. Me maksame makse muuhulgas ka selleks, et kriisihetkel oleks võimalik abi saada.
- Töötukassa. Kui oled kaotanud töö, registreeri end koheselt töötuks. Lisaks töötuskindlustushüvitisele pakub Töötukassa karjäärinõustamist ja abi uue töökoha leidmisel.
- Kohalik omavalitsus (KOV): Pöördu oma elukohajärgse sotsiaalosakonna poole. Sotsiaaltöötajad saavad hinnata sinu seisu ja määrata vajadusel ajutist toimetulekutoetust või aidata teatud juhtudel eluasemekulude katmisel.
Riiklik abi on mõeldud kriisi lühiajaliseks leevendamiseks, et saaksid pühenduda püsivamate lahenduste otsimisele.
Samm 6. Suurenda sissetulekuid
Kulude kärpimisel on alati ees füüsiline piir – teatud maalt lihtsalt pole enam millegi arvelt kokku hoida. Sissetulekute suurendamiseks on sageli aga rohkem võimalusi. Tänapäeval on põhitöö kõrvalt lisaraha teenimine lihtsam kui kunagi varem.
- Juhutööd ja tööampsud. Platvormid nagu GoWorkaBit võimaldavad leida paaritunniseid või ühepäevaseid tööotsi (nt ladudes, poodides, üritustel), kus tasu makstakse sageli välja väga kiiresti.
- Kullerteenused. Kui sul on auto, jalgratas või tõukeratas, pakuvad Bolt ja Wolt võimalust teenida paindliku graafiku alusel lisatulu.
- Kasuta oma oskusi vabakutselisena. Kui valdad võõrkeeli, oskad tekste toimetada või tegeled graafilise disainiga, paku oma teenuseid rahvusvahelistel platvormidel nagu Fiverr või Upwork.
- Ülearuse vara müük. Vaata kodus kriitilise pilguga ringi. Elektroonika, mida sa ei kasuta, riided, mis seisavad kapis, või jalgratta saad Yaga, Facebook Marketplace’i või osta.ee kaudu kiiresti sularahaks muuta.
Samm 7. Vaata tulevikku – õpi uusi digioskusi ja vaheta töökohta
Kui praegune sissetulek ei võimalda stabiilselt laene teenindada ning elamiskulusid katta, on makseraskused märk sellest, et vaja on põhjalikumat ja pikaajalist muutust. Parim kaitse finantskriiside vastu on sinu enda turuväärtuse tõstmine.
- Õpi oskusi, mis võimaldavad töötada kodust. Paljud hästi tasustatud ametid (digiturundus, andmeanalüüs, e-poodide haldus, klienditugi internetis, programmeerimine) on õpitavad kodust lahkumata. Internetist leiab palju tasuta või taskukohaseid sertifitseeritud kursuseid (nt Google Career Certificates, Coursera, Udemy).
- Kasuta tasuta ümberõpet. Töötukassa pakub teatud tingimustel koolitusi ja ümberõppevõimalusi ka töötavatele inimestele.
- Töökoha vahetus või palgaläbirääkimised. Ära karda küsida praegusel töökohal palgatõusu, kui sinu panus on aja jooksul kasvanud. Kui see pole võimalik, hakka aktiivselt tööturgu jälgima – tihtipeale on uude kohta kandideerimine kiireim viis oma sissetulekut 20–30% võrra tõsta.
Ära viivita ja tegutse kohe
Makseraskustest väljatulek ei toimu üleöö, kuid see on enamasti võimalik. Protsessi võti peitub süstemaatilisuses: esmalt tõmba kriisile pidurit (audit ja suhtlus laenuandjatega), seejärel optimeeri oma kohustused (refinantseerimine) ning viimase sammuna suuna kogu energia sissetulekute kasvatamisele ja uute oskuste õppimisele.
