Millal tasub valida säästmine?
Raha teenimine ja kogumine on oma olemuselt kõige otsekohesem ja odavam viis oma soovide finantseerimiseks. Kui sa ei võta laenu, ei pea sa hiljem sentigi intressideks või lepingutasudeks loovutama.
Kõige lihtsam on raha kogumise kasuks otsustada siis, kui eesmärk ei ole ajakriitiline. Näiteks võib uue diivani, televiisori või kodusisustuse ost sageli oodata mõned kuud või isegi aasta. Kui tegemist pole kriisiga, pakub igakuine sihikindel säästmine omamoodi hasarti ja ostuhetk meeldivat rahulolu.
Säästmist tuleks une pealt eelistada ka siis, kui sul puudub igasugune rahaline puhver. Kui elad peost suhu ja ootamatusteks pole sentigi kõrvale pandud, võib uus laenukohustus eelarve ebameeldivalt pingule tõmmata. Enne täiendavate kohustuste võtmist tasub luua vähemalt mõne kuu kulutusi kattev meelerahu-reserv.
Raha kogumine on hea valik ka emotsiooniostude puhul. Kui soov teha suurem väljaminek tekib reklaami vaadates, kuid pole otseselt vajalik, siis anna endale aega ja hakka raha koguma. Sageli võib säästude kogumise ajal selguda, et tegelikult polegi see väljaminek teab mis tähtis.
Millal võib laenamine olla mõistlik lahendus?
Kuigi säästmine on sageli kõige odavam variant, ei tähenda see, et laenamine oleks automaatselt halb valik. Õigel ajal ja õiges summas võetud laen on tööriist, mis võimaldab lahendada kriitilisi probleeme ja jagada suure väljamineku taskukohasteks igakuiseteks makseteks tulevikus.
See ei ole viis elada üle oma võimete, vaid läbimõeldud valik.
Kui ootamine teeb asja kallimaks
Võtame näiteks kodu remondi. Kui katus laseb vett läbi või küttesüsteem vajab väljavahetamist, ei ole mitmeaastane säästmisplaan kuigi tark. Ootamine ei säästa siin raha, vaid teeb olukorra ainult hullemaks. Väike probleem võib aja jooksul muutuda suureks. Niiskuskahjustused, hallitus või tehnosüsteemide rikked võivad põhjustada kulusid, mis ületavad kordades algse remondi maksumuse.
Sellistel juhtudel aitab remondilaen vajalikud tööd kohe ära teha ja vältida suuremaid väljaminekuid, mis muidu paari aasta pärast ees ootaksid.
Kui kaalul on tervis
Terviseprobleemid ei küsi tavaliselt, kas ja kui palju sul säästukontol raha on. Hambaravi, silmaoperatsioon või taastusravi ei ole asjad, mida saab lükata ebamäärasesse tulevikku. Mida kauem sa valu kannatad või ravi edasi lükkad, seda keerulisemaks ja kallimaks võib ravi muutuda.
Terviselaen on sellises olukorras põhjendatud otsus kiireks raviks. Siin ei loeta pelgalt intressipunkte, vaid tagatakse, et saaksid hommikul valuvabalt ärgata ja täisväärtuslikult elada ning töötada.
Kui laen suurendab vara väärtust
Kõik kulutused ei ole must auk. Kodu energiatõhusamaks muutmine, uued soojapidavad aknad või päikesepaneelide paigaldamine on projektid, mis hakkavad raha tagasi teenima esimesest päevast alates.
Kui laenu abil tehtud investeering vähendab sinu igakuiseid kommunaalkulusid rohkem, kui on laenu intressikulud, oled võidus. Lisaks oled tõstnud ja oma kinnisvara turuväärtust ning sinu igapäevane elukeskkond on soojem ja mugavam.
Reisilaen – hea või halb mõte?
Puhkusereisiks laenu võtmine tekitab alati kõige tulisemaid vaidlusi. Erinevalt tervisest või tilkuvast katusest ei ole palmisaare külastamine eluliselt vältimatu. Samas ei saa kõiki väärtusi elus rahasse ümber arvestada. Mõnikord on vaimse tervise ja peresuhete nimel rutiinist väljamurdmine kõige õigem otsus.
Reisilaenu kasutatakse sageli selleks, et kalliste lennupiletite ja majutuse kulu hajutada mugavalt näiteks aasta peale. Kui sinu sissetulek on stabiilne, laenumakse ei pane sind muretsema ja reisilt naastes ei jää külmkapp tühjaks, siis võib see olla täiesti mõistlik viis aeg-ajalt oma patareisid laadimas käia.
Oht tekib siis, kui reis võtab ära viimase finantsilise hingamisruumi. Reisimälestused tuhmuvad kiiresti, kui kohustus panga ees jääb sind saatma kuudeks. Seetõttu tasub enne reisilaenu võtmist endale ausalt tunnistada, kas oled valmis selle emotsiooni eest ka pool aastat hiljem tasuma.
5 küsimust enne otsustavat allkirja
Selleks, et hinges ei näriks kahtlused ega kahetsus, vasta enne laenu võtmist viiele lihtsale küsimusele.
Kas kulutus on vältimatu? Kui asi puudutab tervist või hädavajalikku remonti, on kiire tegutsemine olulisem kui intressikulu.
Kui kaua peaksin raha koguma? Kui summa kokkusaamiseks kuluks mitu aastat, tasub kaaluda, kas suudad ja tahad oma vajadusi või unistusi nii kaua ooterežiimil hoida.
Mis juhtub siis, kui ma ootan? Mõnikord ei juhtu midagi. Mõnikord probleem aga süveneb ja selle lahendamine muutub aja jooksul kallimaks või keerulisemaks.
Kas mul jääb säästupuhver alles? Laenamine on küsitav, kui su pangakontole ei jää pärast laenumaksete tasumist ühtegi eurot ootamatute kriiside tarbeks.
Kas laenumakse on jõukohane ka homme? Tulevikku ei oska keegi ette näha, kuid mõtle järgi, kui palju jääb sinu eelarvesse pärast laenumakse tasumist vaba raha. Mida väiksem on puhver, seda suuremat riski kujutavad endast ootamatud kulud või muutused sissetulekutes.
Kas kasutada sääste või võtta laenu?
Praktikas ei pea valik olema mustvalge. Enamasti ei pea sa valima aastatepikkuse säästmise ja ülepeakaela laenudesse tormamise vahel. Kõige paremad valikud võivad olla kahe maailma vahepeal.
Näiteks võib sul olla kogutud 15 000 eurot ja see on täpselt see summa, mis on vajalik remondiprojektiks. Sellisel juhul ei pea kogu säästupuhvrit tingimata ära kulutama ega ka tervet remondisummat laenama.
Panusta näiteks 7 500 eurot oma säästudest ja kata ülejäänud 7 500 eurot remondilaenuga. Nii hoiad laenumaksed ja intressikulu madalamana, kuid su pangakontole jääb alles ka finantspuhver.
Kokkuvõte
Küsimusele, kas koguda raha või võtta laenu, ei ole ühte õiget vastust. Kõik sõltub eesmärgist, olukorra kiireloomulisusest ja sinu rahalisest seisust.
Kui soovitud ost võib oodata ja maailm sellest kokku ei kuku, on säästmine sageli kõige odavam lahendus. Kui aga mängu tulevad tervis või kiireloomulised remonditööd, aitab laen eluga edasi liikuda täna ja mitte kauges tulevikus.
Laen ei ole ei hea ega halb. Selle väärtus sõltub selleks, kuidas ja milleks seda kasutatakse. Kõige olulisem on teha otsus teadlikult, arvutada läbi oma tulud ja kulud ning mitte kunagi ohverdada oma pikaajalist finantsilist turvatunnet hetkeemotsiooni nimel.