Igakuised laenumaksed on muutunud kurnavaks
Elu toob endaga kaasa ootamatusi. Kui sinu sissetulek on vähenenud, oled vahetanud töökohta või on elamiskulud näiteks inflatsiooni tõttu märgatavalt kasvanud, võib varem jõukohane laenumakse osutuda igakuiseks koormaks. Kui avastad, et pärast laenumaksete tasumist ei jää igapäevaseks eluks piisavalt raha ning pead arvete tasumist edasi lükkama, on see selge ohumärk.
Refinantseerimine võib võimaldada pikendada laenuperioodi või saada soodsamaid laenutingimusi, mille tulemusel võivad igakuised laenumaksed väheneda ja eelarvesse tekkida rohkem paindlikkust.
Mitu kiirlaenu, järelmaksu ja krediitkaarti söövad liiga suure osa sinu sissetulekust
Mitme kiirlaenu ja järelmaksu haldamine on finantsiline peavalu. Kui sul on korraga kaelas mitu kohustust, tähendab see erinevaid maksetähtaegu, mitmeid igakuiseid makseid ja mis kõige hullem – kõrgeid viiviseid, kui mõni makse peaks hilinema. Lisaks kaasnevad kiirlaenude ja tarbimislaenudega sageli kõrged intressimäärad, mis muudavad laenude teenindamise kulukaks.
Refinantseerimise abil on võimalik koondada mitu kallist kohustust üheks laenuks, mille tingimused on soodsamad.
Sinu laenulepingu tingimused pole enam konkurentsivõimelised
Finantsturg ei seisa paigal. Kui võtsid laenu perioodil, mil majanduses valitsesid kõrged intressimäärad või sinu valitud laenuandja marginaal oli keskmisest krõbedam, tasub uurida, mida turg täna pakub.
Pankade ja krediidiandjate vaheline konkurents on tihe ning uued pakkumised võivad olla sinu praegustest tingimustest märgatavalt soodsamad. Isegi paari protsendipunkti suurune võit intressis võib pikaajalise laenu puhul säästa sulle tuhandeid eurosid.
Sinu isiklik maksevõime on paranenud
Laenu võtmise hetkel võis sinu majanduslik olukord olla ebakindlam – võib-olla oli sul madalam palk või puudus pikaajaline stabiilne sissetulek. Seetõttu ei pruukinud sul olla võimalik saada kõige soodsamaid laenutingimusi.
Kui oled vahepeal saanud ametikõrgendust, suurendanud oma sissetulekuid või vähendanud muid kohustusi, võib sinu maksevõime olla oluliselt parem kui laenu võtmise ajal. See annab sulle hea võimaluse küsida laenuandjatelt uusi ja soodsamaid laenutingimusi.
Sinu laenuperiood ei vasta enam sinu eesmärkidele
Vajadus refinantseerimiseks ei pruugi alati tuleneda rahalistest raskustest, vaid ka muutunud plaanidest ja finantseesmärkidest. Näiteks, kui sinu sissetulekud on kasvanud ja soovid laenust kiiremini vabaneda, on mõistlik lühendada laenuperioodi. Sellisel juhul kuumakse küll suureneb, kuid laenu kogukulu väheneb tänu intressidele.
Vastupidiselt, kui soovid igakuist laenumakset vähendada, saad laenuperioodi pikendada.
Selliseid muudatusi on võimalik teha nii kokkuleppel olemasoleva laenuandjaga kui ka refinantseerimise teel, sõltuvalt sellest, kumb lahendus on sinu jaoks soodsam.
Sul on vaja lisaraha
Elus tekib olukordi, kus vajad suuremat summat lisaraha – olgu selleks kodu remont, ootamatud ravikulud, auto väljavahetamine või investeering haridusse. Selle asemel, et võtta olemasolevate kohustuste kõrvale veel üks uus ja tõenäoliselt kallis tarbimislaen, võib olla mõistlikum teha refinantseerimine koos lisalaenu taotlemisega.
See tähendab, et olemasolevate laenude asemele tekib üks uus laen ning lisalaenu summa kantakse sinu kontole. Kuna see lisasumma liidetakse refinantseerimislaenuga, saad uue rahasüsti sageli palju madalama intressimäära ja pikema tagasimakseperioodiga, kui seda võimaldaks eraldiseisev väikelaen.
Kuidas toimub refinantseerimine?
Refinantseerimine ei ole keeruline, kuid see eeldab selget ülevaadet oma kohustustest ja pakkumiste võrdlemist. Protsessi saab üldjoontes jagada neljaks sammuks.
Olemasolevate kohustuste kaardistamine. Alusta ülevaate koostamisest oma kehtivatest laenudest. Pane kirja iga laenu jääk, intressimäär, kuumakse ja lepingu lõpptähtaeg. Arvuta kokku kogusumma, mida sa hetkel igakuiselt laenudele kulutad.
Kulude väljaselgitamine. Olemasolevate laenulepingute ennetähtaegne lõpetamine on seotud kuludega ja need tuleks enne igasuguste otsuste tegemist välja selgitada. See samm annab ülevaate, kui palju laenude lõpetamine tegelikult maksab.
Pakkumiste võrdlemine. Refinantseerimise puhul tasub küsida pakkumisi mitmelt erinevalt pangalt või krediidiasutuselt. Pakkumiste võrdlemisel on oluline vaadata nii kuumakse suurust kui ka krediidi kulukuse määra (KKM), et hinnata, milline lahendus on kõige soodsam.
Uue lepingu sõlmimine. Kui oled leidnud sobiva pakkumise, sõlmitakse uus laenuleping. Enamasti kannab uus laenuandja raha otse olemasolevate kohustuste katteks. Sinu ülesandeks jääb vaid veenduda, et vanad lepingud on korrektselt lõpetatud.
Ohukohad, mida silmas pidada
Kuigi refinantseerimine kõlab paljudes olukordades suurepärase lahendusena, on oluline arvestada ja võimalike riskide ja lisakuludega.
Ennetähtaegse tagastamise tasud. Üldjuhul näevad laenulepingud ette lisatasu laenu ennetähtaegse tagastamise korral. Refinantseerimise otstarbekust on võimalik hinnata ainult siis, kui on selge, kui suureks need kulud kujunevad.
Uue lepingu sõlmimise kulud. Refinantseerimislaenuga kaasnevad lepingutasud ja tagatisega laenude puhul ka muud vormistamiskulud (näiteks notaritasud). Arvuta alati, kas uue lepinguga saavutatav rahaline võit on suurem kui need ühekordsed kulud.
Distsipliin ja vabanenud krediit. Refinantseerimine ei kustuta võlga, vaid kujundab selle ümber. Kui krediit- või kliendikaartide limiidid vabanevad, võib tekkida kiusatud neid uuesti kasutama hakata. Selline käitumine võib viia lõppkokkuvõttes võlakoormuse suurenemise ja mitte vähenemiseni.
Lisalaenuga seotud otsused. Kui refinantseerimise käigus taotleda lisalaenu, tasub mõelda selle kasutamise eesmärgile. Mõistlik on suunata see kulutustesse, mis parandavad sinu finantsolukorda pikemas perspektiivis ja mitte igapäevaseks tarbimiseks.
Teadlikkus aitab rahaasju paremini juhtida
Laenude refinantseerimine ei ole märk läbikukkumisest, vaid teadlikust rahahaldusest. See näitab, et sa otsid viise oma kohustuste vähendamiseks ja nende kohandamiseks vastavalt oma olukorrale.
Kui tundsid end ära kasvõi kahes ülaltoodud kuuest märgist, tasub oma finantsolukord ja kohustused kiiremas korras üle vaadata.
Otsuse tegemisel tasub meeles pidada ühte kuldreeglit: refinantseerimine on mõistlik vaid siis, kui selle tulemusena väheneb sinu laenude kogukulu. Kui see tingimus on täidetud, siis ära viivita ja säästa raha sealt, kus see on kõige lihtsam.